Главная | Земельные вопросы | Меры предупреждения страхового мошенничества

Курсовая работа: Мошенничество в страховании

Удивительно, но факт! Однако часто сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования.

В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка.

Наметившаяся в последние годы в России позитивная тенденция интенсивного развития страхования в силу ряда обстоятельств экономического, правового, социально-психологического и иного характера создает благоприятную почву для совершения различных преступлений.

Начиная с г. Следует отметить, что мошеннические действия в сфере страхования являются не только самым распространенным видом преступлений.

лишенному меры предупреждения страхового мошенничества Мне представляется

Разнообразие и многочисленность способов совершения преступных действий, сложность и детальное планирование механизма их совершения и, как следствие, трудности в выявлении и своевременном пресечении посягательств, с которыми сталкиваются правоохранительные органы и потерпевшие, позволяют отнести данный вид преступлений к числу наиболее опасных. Цель работы заключается в определении сущности мошенничества в сфере страхования и методов борьбы с ним. В соответствии с выдвинутой целью поставлены следующие задачи: Изучить основные формы мошенничества в страховании.

Классифицировать виды мошенничества в страховании. Выявить социально-психологические предпосылки страхового мошенничества. Проанализировать опыт некоторых зарубежных стран по противодействию мошенничеству в сфере страхования. Изучить методы борьбы с мошенничеством в России. Статья ГК говорит о договоре личного страхования с применением ст. Мошенничество при страховании от несчастных случаев.

Страхование от несчастного случая - тот вид личного страхования, где исторически первым возникло страховое мошенничество прецеденты были и в истории дореволюционной России, и в период функционирования Госстраха СССР. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступившей в результате несчастного случая стойкой или временной утратой трудоспособности, травматическим повреждением здоровья или смертью.

Основу преступных действий составляло именно мошенничество путем имитации страхового случая и попытки получения страхового обеспечения по поддельным справкам о несчастном случае. Большинство возникающих на практике ситуаций менее однозначны. Есть травмы, которые вообще достаточно сложно точно диагностировать например, легкое сотрясение мозга определяется врачом фактически только на основании жалоб пациента.

Конечно, выплата по таким травмам составляет небольшой процент от страховой суммы, но если страховая сумма велика, то и размер выплаты получится довольно значительным. Выявить же мошенничество фактически можно только тогда, когда "пострадавший" получает выплаты сразу во многих компаниях, и об этом становится известно.

Мошенники часто идут на членовредительство, умышленное нанесение себе травм как правило, незначительных , которые при страховании во многих компаниях позволяют получать суммарные выплаты, оказывающиеся немалыми. Поскольку в личном страховании двойное страхование прямо не запрещено законом, даже обнаружившим мошенника страховщикам придется еще доказать его умысел. Очень часто мошенники идут на "корректировку" документов по реальному страховому случаю: Избежать попыток совершения таких преступлений довольно сложно, однако выявление их зависит от внимательности и компетентности сотрудников компании.

Вообще различие с точки зрения состава преступления между мошенничеством в страховании жизни и страховании от несчастного случая весьма условно, поскольку в договорах смешанного страхования жизни часто страхуется риск временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, а в договорах страхования от несчастного случая почти всегда покрывается риск смерти застрахованного в результате несчастного случая. Различие в этих видах заключается в технологии страхования, сроке договора, технике расчета тарифа и т.

Вот пример, ставший широко известным среди практиков страхового бизнеса и даже рассматривавшийся в одной из телевизионных передач. Выгодоприобретателем по данному договору злоумышленник назначил себя. Вскоре застрахованный гражданин погиб, и органы, занимавшиеся расследованием его смерти, выявили связь между ней и фактом страхования.

Милицией совместно со страховой компанией преступник, виновный в убийстве ради получения страховки, был разоблачен.

На наш взгляд, анализ ситуации показывает следующее. Во-первых, сотрудники страховой компании в определенном смысле спровоцировали преступление, так как они не предусмотрели проверку достоверности подписи застрахованного лица на заявлении о его страховании. Согласие подтверждается подписью застрахованного на заявлении о страховании или в списке застрахованных лиц, если их несколько. В нашем случае за застрахованного расписался сам злоумышленник.

Удивительно, но факт! Расследование случаев мошенничества во Франции проводится также с помощью внешних организаций, образованных из бывших сотрудников полиции.

Если бы операционистка, выдавшая полис, попросила, чтобы застрахованный расписывался на полисе в ее присутствии, преступления не было бы. Естественно, подпись впоследствии может быть оспорена, однако жизнь человека это уже не вернет. А в современной России, где спрос на реальное страхование жизни до сих пор близок к нулю, у страховщика должен был возникнуть вопрос, что побудило гражданина застраховать лицо, от которого не зависят его материальные интересы. Подобные случаи встречаются и за рубежом, причем там статистика такого рода преступлений весьма обширная.

Застрахованный может инсценировать свою смерть в том числе произошедшую за пределами страны постоянного проживания или нанесение телесных повреждений, скрыть при заключении договора наличие смертельно опасных заболеваний и т. Размер страховых сумм а соответственно и незаконные доходы мошенников за рубежом исчисляются десятками и сотнями тысяч долларов. Технология страховой выплаты следующая: Именно такую схему предписывает Закон от 24 ноября г. Для мошеннических действий используются оба варианта, но чаще - второй.

Провоцирует мошенничество сама ситуация: В таких условиях страховой компании труднее всего доказать единичное мошенничество, совершенное застрахованным туристом в одиночку. Как правило, все доказанные случаи - это действия нескольких лиц, то есть результат сговора врача и туриста, а иногда - и представителя принимающей стороны, руководителя тургруппы; повторяющиеся, систематические случаи.

Страховой полис в большинстве случаев приобретается без намерения совершить мошенничество часто полис вообще навязывается отправляющей туриста туристической фирмой. Однако, прочитав условия полиса и оценив кажущуюся доступность незаконного обогащения, турист поддается соблазну, например, вылечить зубы в хорошей западной клинике за счет страховой компании.

С учетом того что за рубежом обычные пациенты вообще расплачиваются наличными крайне редко, врач воспринимает нашего туриста как хороший способ заработать и при этом уйти от уплаты налогов. Более того, за небольшую сумму наличными врач особенно в развивающихся странах выпишет пациенту какие угодно документы независимо от того, было ли лечение на самом деле, и если было - то на какие суммы. И репутация врача в целом не пострадает, поскольку разбираться с документами будет не местный, а российский страховщик.

Да и сами российские страховщики часто предпочитают закрывать глаза на мелкие мошенничества, если их трудно доказать, чтобы не портить имидж компании и не осложнять отношения с турфирмой, продающей полисы и отправившей туриста-мошенника за рубеж. Кроме стоматологии то же самое можно сказать и о получении других услуг, не покрытых полисом косметология, пластическая хирургия, протезирование и т.

Правда, такие события происходят реже, но и стоимость медобслуживания по ним выше. Выявлять их в принципе более реально, чем стоматологию достаточно попытаться выяснить обстоятельства страхового случая по схеме, описанной в предыдущем разделе , однако часто страховщики "на всякий случай" вообще делают эти виды медицинских услуг исключением из страхового покрытия и не оплачивают их в любом случае. Нередки случаи, когда неискушенные российские мошенники пытаются выдавать за медицинские счета различные другие финансовые документы, написанные на малоизвестных в России языках вплоть до товарных чеков магазинов и справок об обмене валюты.

Однако такие случаи всегда выявляются страховщиками, поскольку в отличие от начинающего мошенника эксперты страховщика видят медицинские счета каждый день и знают, как они должны выглядеть и какие реквизиты содержать, независимо от языка написания. Сложнее проверить счета за транспортировку застрахованного, имевшую место якобы в связи со страховым случаем. К примеру, турист из России на Сейшельских островах "лечил" незначительную травму руки врачебный осмотр в страховой компании в Москве показал, что таковая действительно имела место.

Однако основной вес имели не медицинские расходы, а затраты на транспортировку местным самолетом с одного острова на другой с места травмы на остров, где находилась клиника, а затем - на место временного проживания туриста. Сумма выставленных требований была значительной, однако страховой компании не удалось доказать, была ли транспортировка действительно необходимой и неотложной и нужно ли ее было производить именно на этом виде транспорта.

Актуальные вопросы страхового мошенничества и меры по его предотвращению в морском страховании

Кроме того, все вышесказанное по страхованию от несчастных случаев справедливо отчасти и для страхования выезжающих за рубеж - действия мошенников и меры защиты от них аналогичны. Для определения, имело место мошенничество или необоснованное обогащение в понимании гражданско-правовых норм, имеет значение размер полученной компенсации. Если речь идет об аптечном счете за аспирин, пусть даже и незаконно оплаченном, нельзя говорить о мошенничестве в силу отсутствия общественной опасности такого мелкого деяния п.

В то же время следует учитывать разницу в стоимости медицинского обслуживания в России где оно еще остается по сей день большей частью бесплатным и за рубежом в странах уровня США, Канады, Германии и т. Еще один признак мошенничества - наличие преступного сговора с врачом, который может заменить диагноз, выставлять счета за лечение лиц, не застрахованных по данному полису, выдавать подложные документы и т. В последние годы участились случаи, когда турист вообще не виновник, а жертва преступления, например, совершаемого врачом и администрацией гостиницы, ограничивающих возможности больного воспользоваться услугами другого врача с целью получить у него оплату наличными по завышенным ценам.

В одной из московских компаний за сезон обнаружилось несколько предъявленных к оплате полисов, по которым российские граждане лечились у одного и того же частного врача в местной гостинице , однако суммы, значащиеся в счетах, значительно превышали среднюю для этой страны стоимость подобных медуслуг. Причем, поскольку туристы, находившиеся в данной стране в разное время, явно не могли быть в сговоре, оставалось подозревать в недобросовестности только врача.

Оспорить счета удалось только при поддержке западных партнеров российского страховщика. Чтобы в дальнейшем избежать подобных случаев, страховой компании пришлось отказаться от полисов "компенсационного" типа и вписать в полис обязательное требование к застрахованному при наступлении страхового случая позвонить в ассистанс-службу по указанному телефону. Учитывая то, что страховщики постепенно приобретают все больше опыта в разоблачении и предупреждении мошенничеств, обманывать их становится все сложнее.

Гораздо проще обмануть отдельного гражданина-туриста, часто не владеющего иностранным языком, попавшего в чужой стране в тяжелую ситуацию, возможно, даже не способного в результате болезни или несчастного случая самостоятельно передвигаться, в шоковом состоянии. При полной незащищенности российских граждан за рубежом они становятся объектом, из которого "тянут" деньги, в том числе и на основе реальных или инициированных местными злоумышленниками страховых случаев. Тем более что помочь ему там по большому счету некому.

Сотрудница московской страховой компании на собственном примере убедилась, что собой представляет турецкая медицина. В результате хулиганских действий местных граждан женщина получила огнестрельные ранения ног и не могла самостоятельно передвигаться.

Читать ONLINE Мошенничество в страховании

Пришлось отдать все наличные деньги за первую медицинскую помощь, которую предоставило "сотрудничающее" с отелем медучреждение. Часто субъектом мошенничества становятся и представители туристических фирм. Впрочем, они иногда становятся и "жертвами", когда турист, которому отказала в выплате страховая компания, обращает "праведный" гнев на турфирму в гражданско-правовом судебном порядке.

Однако для страховщиков более интересны в плане профилактики мошенничеств случаи, когда преступник - представитель турфирмы. Представитель турфирмы часто выполняет функции агента страховщика по продаже полисов туристам, а это открывает дополнительные возможности для мошенничества. Турфирма-агент, отчитывалась перед страховщиком только за часть проданных полисов, а остальные бланки заявляла как испорченные. На самом же деле к моменту расчетов турфирма уже знала, что клиенты, заплатившие за "испорченные" полисы, съездили за границу, ничем там не заболели и благополучно вернулись.

Так турфирма из партнера агента или покупателя услуг страховщика превращается в источник криминала или гражданско-правовых злоупотреблений на грани криминала. Ассистанс-службы, особенно "сторонние", не связанные со страховщиком ничем, кроме работы по данному типу полисов ни учредительскими отношениями, ни сотрудничеством по другим видам страхования , особенно если объемы совместной работы и число застрахованных лиц незначительны, тоже могут обмануть страховщика. Правда, этот обман относится чаще к области гражданско-правовых отношений.

В зависимости от того, по какой схеме оплачиваются услуги ассистанс-службы страховщиком, строятся и ее злоупотребления. Если расчет идет в виде отчислений в процентах от премии, риск для страховщика меньше хотя себестоимость "прикрепления одного туриста" весьма велика.

Если же стоимость медуслуг оплачивается по факту или из средств внесенного страховщиком депозита - страховщик не всегда имеет возможность достаточно тщательно проверить соответствие действительности документов, выставленных ассистанс-службой в подтверждение счетов по лечившимся туристам. Но в любом случае звонок застрахованного в ассистанс-службу исключает риск мошенничества со стороны самого туриста или лечащего частного врача. В целом в отношениях с ассистанс-службой страховщик стоит перед выбором меньшего из двух зол: Либо, напротив, разрешать клиентам платить самостоятельно по крайней мере, в некоторых "мелких" случаях и серьезно экономить на отчислениях в сервисную службу и расходах по урегулированию убытков, но при этом терять деньги на клиентских и врачебных мошенничествах.

При этом самой ассистанс-службе ему часто приходится, что называется, "верить на слово", поскольку эффективно контролировать свои сервис-службы на сегодня могли бы, пожалуй, только крупные западные компании, которые к этому не особенно и стремятся, предпочитая экономию затрат на урегулирование.


Читайте также:

  • Документы необходимые для принятия наследства земельного участка
  • Отпуск по уходу за ребенком до 10 лет без содержания
  • Ипотека ржд в 2017 году
  • Возврат депозита внесенного в качестве обеспечения иска
  • Дарение дома и земельного участка перечень документов